Aansprakelijkheidsverzekering (AVP): de polis van een paar tientjes

Wat is een AVP?

De aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren — kortweg AVP — dekt de schade die je in het dagelijks leven per ongeluk aan een ander of andermans spullen toebrengt. Naar Nederlands recht ben je voor zulke schade in beginsel zelf aansprakelijk. Zonder verzekering betaal je die uit eigen zak; mét AVP neemt de verzekeraar dat over, tot het verzekerde bedrag.

Het is bewust een brede polis. Hij gaat niet over één specifiek risico, maar over de optelsom van kleine ongelukken die het leven met zich meebrengt: een gemorste kop koffie op de laptop van een vriend, een kind dat een etalageruit raakt met een bal, een fietser die je per ongeluk aanrijdt.

Wat dekt hij wél en niet?

Wel gedekt

• Letsel dat je een ander toebrengt, inclusief medische kosten en inkomensverlies.
• Schade aan andermans spullen — van een telefoon tot een geparkeerde auto die je met de fiets raakt.
• Schade die je inwonende kinderen of huisdieren veroorzaken (bij gezinsdekking).
• Aansprakelijkheid in het buitenland, meestal wereldwijd.

Niet gedekt

• Schade die je opzettelijk toebrengt.
• Schade aan je eigen spullen — daar is een AVP niet voor.
• Schade met een motorrijtuig; daarvoor geldt de verplichte WA-autoverzekering.
• Schade die ontstaat tijdens je werk in loondienst; daar is je werkgever doorgaans voor verzekerd.

Gezin of alleenstaande

Bij het afsluiten kies je tussen een alleenstaande-dekking en een gezinsdekking. De gezinsvariant verzekert naast jezelf ook je partner en inwonende kinderen — en is vaak slechts een paar euro per maand duurder. Voor huishoudens met kinderen is dat vrijwel altijd de logische keuze.

Juist bij kinderen zit een belangrijke meerwaarde. Kinderen tot een bepaalde leeftijd (vaak 14 jaar) kunnen wettelijk niet aansprakelijk worden gesteld voor de schade die zij aanrichten. Veel AVP's vergoeden die schade tóch — een ruimere dekking dan de wet voorschrijft.

Hoeveel dekking kies je?

Bij het afsluiten kies je een maximaal verzekerd bedrag per gebeurtenis. De gangbare keuzes liggen rond de € 1.250.000 tot € 2.500.000. Dat lijkt veel voor schade aan een telefoon — maar de reden voor zulke hoge bedragen is letselschade.

Omdat het verschil in premie tussen de dekkingsbedragen klein is, kiezen de meeste mensen voor het hoogste aanbod. Het kost weinig en sluit het scenario uit waarin de schade groter blijkt dan je dekking.

Waarom bijna iedereen er een heeft

De AVP is misschien wel de meest gunstige verzekering die je kunt afsluiten, puur naar de verhouding tussen premie en risico. Je betaalt een paar tientjes per jaar om een risico af te dekken dat in het slechtste geval je hele vermogen kan raken.

Veelgemaakte misverstanden

• "Een AVP dekt mijn eigen schade." Nee — een AVP keert alleen uit voor schade aan anderen. Je eigen spullen verzeker je via een inboedel- of reisverzekering.
• "Mijn autoverzekering regelt dit al." De WA-autoverzekering dekt alleen schade met je auto. Voor schade buiten het verkeer heb je een aparte AVP nodig.
• "Ik ben voorzichtig, dus ik heb het niet nodig." De meeste claims komen voort uit ongelukken, niet uit onvoorzichtigheid. Een seconde onoplettendheid is genoeg.
• "Een AVP regelt ook mijn juridische conflicten." Dat is rechtsbijstand — een ander product. De AVP betaalt de schade, niet jouw advocaat in een geschil.

Afsluiten en vergelijken

Omdat de premies dicht bij elkaar liggen, draait vergelijken bij een AVP minder om de prijs en meer om de voorwaarden: het verzekerde bedrag, het eigen risico per gebeurtenis, en of jonge kinderen en logés zijn meeverzekerd. Een AVP wordt vaak als losse polis aangeboden of als onderdeel van een pakket bij andere verzekeringen.

Veelgestelde vragen