Autoverzekering vergelijken: WA, WA-plus of allrisk?

De drie dekkingsniveaus

Een autoverzekering is geen enkel product, maar een trap met drie treden. Elke trede voegt dekking toe — en premie. De kunst is niet om de hoogste trede te kiezen, maar de trede die past bij wat je auto nog waard is en hoeveel risico je zelf wilt dragen.

WA (wettelijke aansprakelijkheid) is de bodem en tegelijk de wet. Het dekt de schade die jij met je auto aan anderen toebrengt: hun auto, hun lantaarnpaal, hun letsel. Je eigen auto valt er volledig buiten. Rijd je een ander aan, dan is die ander gedekt — jij betaalt je eigen blikschade zelf.

WA-plus, ook wel beperkt casco genoemd, voegt daaraan een lijst met schades toe waar je doorgaans weinig invloed op hebt: diefstal, brand, storm, hagel, ruitbreuk, en aanrijding met loslopend wild. Wat het níet dekt, is schade door eigen toedoen — een paaltje, een muur, een aanrijding waar jij schuld aan hebt.

Allrisk (volledig casco) is de bovenste trede en dekt ook die laatste categorie: schade aan je eigen auto, ook als het jouw fout was. Het is de dekking met de meeste gemoedsrust en de hoogste premie.

Wanneer welke dekking?

De eerlijke maatstaf is de dagwaarde van je auto: wat hij nú zou opbrengen, niet wat je ervoor betaalde. Casco-dekkingen keren namelijk nooit méér uit dan die dagwaarde. Bij een oude auto kan de cascopremie over een paar jaar oplopen tot meer dan de auto zelf nog waard is.

• Nieuwe of dure auto, of nog een lopend leasecontract: allrisk. Bij totaal verlies of een dure aanrijding wil je de waarde terug, en bij financiering is casco vaak verplicht.
• Auto van een paar jaar oud, redelijke restwaarde: WA-plus is vaak de gulden middenweg — diefstal en ruitschade gedekt, zonder de volle allrisk-premie.
• Oude auto met lage dagwaarde: WA. Reserveer het premieverschil liever zelf voor als er ooit iets gebeurt.

Dekkingen naast elkaar

Hieronder zie je per situatie welk niveau dekking biedt. Het laat vooral zien dat het verschil tussen WA-plus en allrisk in de praktijk neerkomt op één vraag: ben jij ook gedekt als de schade jouw eigen schuld is?

Wat bepaalt je premie?

Twee mensen met dezelfde auto kunnen flink verschillende premies betalen. Dat komt doordat verzekeraars het risico per situatie inschatten. De belangrijkste knoppen:

• Schadevrije jaren — verreweg de grootste factor. Meer schadevrije jaren betekent een hogere no-claimkorting.
• Het kenteken zelf — gewicht, cataloguswaarde, vermogen en diefstalgevoeligheid van het model.
• Je woonplaats — premies liggen in stedelijke postcodes met meer schade en diefstal doorgaans hoger.
• Kilometrage — wie weinig rijdt, betaalt vaak minder.
• Eigen risico en dekkingsniveau — de twee knoppen waar je zelf direct aan kunt draaien.

Eigen risico

Het eigen risico is het bedrag dat bij een cascoschade voor jouw eigen rekening blijft. Veel polissen kennen een standaard eigen risico, met de mogelijkheid om vrijwillig te verhogen in ruil voor een lagere premie. Voor ruitschade die gerepareerd (niet vervangen) wordt, geldt vaak een lager of geen eigen risico.

Een hoger eigen risico is alleen verstandig als je een buffer hebt om dat bedrag op te vangen wanneer het misgaat. Het ruilt een zekere lagere premie in voor een onzekere, hogere rekening op een slecht moment — een afweging, geen automatische besparing.

No-claim en bonus-malus

Voor elk jaar zonder geclaimde schade bouw je een schadevrij jaar op, dat zich vertaalt in een no-claimkorting die kan oplopen tot zo'n 80% op je premie. Dit systeem heet bonus-malus: schade claimen zet je een aantal treden terug, een schadevrij jaar zet je een trede vooruit.

Daarom loont het om bij kleine schade te rekenen of claimen wel verstandig is. Een schade van een paar honderd euro kan je over meerdere jaren méér no-claimkorting kosten dan de uitkering zelf. Sommige verzekeraars bieden tegen meerprijs een no-claimbeschermer aan, waarmee één schade per jaar je korting niet aantast. Je schadevrije jaren neem je bovendien mee als je overstapt naar een andere verzekeraar.

Slim vergelijken

Pas als je weet welk dekkingsniveau bij je auto past, wordt premies vergelijken zinvol. Vergelijk dan appels met appels: zelfde dekkingsniveau, zelfde eigen risico, dezelfde verzekerde kilometers. Let ook op voorwaarden die niet in de prijs zitten, zoals of pechhulp en een vervangende auto zijn inbegrepen, en of nieuwwaarderegeling geldt voor een nieuwe auto.

Veelgestelde vragen